記者盧夢雪冉學東北京報道

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江蘇張家港農村商業銀行(下稱“張家港行（002839）”，002839.SZ)2022年度成績單可謂“喜憂參半”。

一方面，該行實現歸母凈利潤16.82億元，同比增長29%，資產負債規模持續“擴表”，不良貸款率下降，撥備覆蓋率提高；另一方面，該行營收增速創近5年新低，中間業務收入下降超6成，逾期貸款規模猛增了5.06億元，關注類、可疑類貸款遷徙率大幅增長，后續貸款業務的發展值得關注。

在“兩小”戰略的驅動下，張家港行小微業務貢獻度進一步提升，該行表示，2023年預計下一階段戰略規劃將圍繞兩小業務的高質量發展、增戶拓面、融合發展、降本增效、數字化轉型、隊伍綜合能力提升、風險防控等重點領域出臺有效舉措。

“兩小”戰略持續推進，中間業務大幅縮水

張家港行立足于鄉鎮經濟發達的蘇南地區，中小微企業數量眾多。近年來，張家港明晰“做小做散”戰略定位，持續推進“兩小”業務發展。

所謂“兩小”業務，即小微金融和小微企業。近年來，張家港行先后成立了小微金融事業部和小企業部，初步形成了“兩小”專營機構模式。

“依托專營微貸業務的小微金融事業部和專營普惠型小微企業貸款業務的小企業部，大力實施‘兩小’競速戰略，打造新的業務增長極，做亮專業化、特色化經營品牌。”張家港行在2022年年報中指出。

2022年，張家港行“兩小”戰略持續推進，根據年報披露，截至報告期末其“兩小”貸款余額均突破200億元，其中小微金融事業部微貸余額244.33億元、戶數6.16萬戶，小企業部普惠型小微企業貸款余額211.5億元、戶數1.15萬戶，兩項總額達455.83億元，占總貸款比重達40.68%。

在“兩小”戰略的推動下，2022年張家港行實現營業收入48.27億元，同比增長4.57%，歸母凈利潤16.82億元，同比增長29%。

從營收構成來看，張家港行的營收主要由利息凈收入組成，近五年來該項業務收入的營收貢獻度基本在80%以上，2022年該項業務收入同比增長6.11%，高于2021年2.5%的增速。

而該行總營收的增速創近五年新低，則主要受非利息收入的影響。

張家港行的非利息收入由手續費及傭金收入、投資凈收益、資產處置收益等構成。年報顯示，2022年張家港行手續費及傭金收入同比減少了62.43%，其中代理業務手續費、結算與清算手續費分別同比下滑32.27%、4.11%，此外，資產處置收益同比減少了61.14%，這都對總營收增速造成了一定影響。

“手續費及傭金凈收入較去年同期減少主要原因系手續費收入負增長，代理業務手續費較去年同期減少主要原因系代理理財業務收入減少所致。”對于中間業務外的縮水，張家港行在年報中解釋稱。

實際上，《》記者注意到，近五年來張家港行的中間業務收入一直較為波動，其中2020年該項收入虧損978.19萬元。

有機構在調研時對該行改善2023年的理財中收業務的措施發問，張家港行回應稱，“2023年，我行將繼續堅持理財業務的合規穩健發展，努力拓寬中收來源。提高自營理財產品的中收創造能力，對自營理財和代銷理財兩手齊抓”。

談及下一階段戰略規劃，張家港行向投資者表示，2023年全行重點工作預計將圍繞兩小業務的高質量發展、增戶拓面、融合發展、降本增效、數字化轉型、隊伍綜合能力提升、風險防控等重點領域出臺有效舉措。

加大不良資產核銷，逾期貸款規模值得關注

在非息收入中，張家港行資產處置收益的同比減少，與該行加大不良資產核銷不無關系。

2022年，張家港行共核銷不良貸款93,281.54萬元，同比增長119.69%。受此影響，該行資產處置收益減少了2296.03萬元，同比減少-61.14%。在加大不良貸款清收力度的同時，張家港行面臨著處置不良資產收益下降的挑戰。

在加大不良資產處置力度下，2022年，張家港行不良貸款率0.89%，較2021年的0.95%下降了0.06個百分點，資產質量得到進一步提升，同時撥備覆蓋率達到了521.09%，較年初上升45.74個百分點，風險抵補能力進一步增強。

但值得注意的是，雖不良貸款率雖然處于較低水平，但張家港行仍面臨一定的資產質量下行的壓力，其逾期貸款金額在近一年內有明顯上升。

報告期末，張家港行逾期貸款總額約14.04億元，較上年末增加約5.06億元，同比增加56.38%。其中逾期1天至90天貸款余額較上年末增加最為明顯，由2021年末的3.58億元增加至2022年末的8.07億元，同比增長125.66%。

此外，該行2022年關注類、可疑類貸款遷徙率增長幅度較大。其中2022年關注類貸款遷徙率達到了20.13%，2021年僅為8.88%；可疑類貸款遷徙率達到了28.5%，而2021年僅為6.04%。

貸款遷徙率是評估銀行信貸風險和貸款組合質量的指標，遷徙率高意味著更多的貸款賬戶從低信用評級類別轉移到更高的評級類別，這將對銀行貸款質量產生一定影響。

“可疑類貸款遷徙率上升可能表明該銀行的貸款組合中出現了更多的風險，這可能導致銀行的信貸損失增加；關注類貸款遷徙率的上升則可能表明該銀行對貸款賬戶的信用風險和償付能力存在疑慮，需要密切關注這些貸款賬戶的變化。這都在提醒該銀行的風險管理和監控措施可能存在問題，需要加強風險管理和監控措施來降低風險。”有業內人士向《》解讀稱。

此外，記者注意到，張家港行票據貼現業務增長較快，但相關業務收入增速相對較低。

2022年，張家港行票據貼現業務額比2021年增長了282.5億元，同比增長34.67%，但票據貼現及轉貼現業務收入僅增長了1697.04萬元，同比增長9.35%。張家港行在相關業務的風險控制上的舉措有待關注。

4月7日，《》就后續資產質量控制舉措相關問題向張家港行發送郵件詢問，但截至發稿，尚未收到回復。