第三方支付公司自曝“跳碼”，是基于怎樣考慮？

一份接一份的公告反映出，第三方支付行業(yè)已踏上了自我糾偏之路。

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4月19日晚間，翠微股份（603123）(603123.SH)公告稱，其控股子公司海科融通在收單業(yè)務(wù)中存在部分標(biāo)準(zhǔn)類商戶交易使用優(yōu)惠類商戶交易費率上送清算網(wǎng)絡(luò)的情形，海科融通需按照相關(guān)協(xié)議分批次將涉及資金退還至待處理賬戶。

此前一日，拉卡拉（300773）(300773.SZ)也發(fā)布《關(guān)于重大事項的提示性公告》，稱公司在收單業(yè)務(wù)中存在部分標(biāo)準(zhǔn)類商戶交易使用優(yōu)惠類商戶交易費率上送清算網(wǎng)絡(luò)，公司已按照相關(guān)協(xié)議將涉及資金退還至待處理賬戶。

受上述消息影響，截至4月20日收盤，兩家公司領(lǐng)跌A股移動支付板塊。其中，翠微股份跌7.54%，報收于9.93元/股。拉卡拉也連跌兩日，昨日收跌13.18%，截至20日收盤報16.52元/股，較前一日下跌6.4%。

所謂在收單業(yè)務(wù)中存在部分標(biāo)準(zhǔn)類商戶交易使用優(yōu)惠類商戶交易費率，直指行業(yè)隱疾“跳碼”，即支付公司通過技術(shù)手段將原來的標(biāo)準(zhǔn)類商戶修改為優(yōu)惠類商戶或公益商戶，在此背景下支付公司利潤也將增多。

現(xiàn)實中，支付機構(gòu)可以此獲利，掙取價差。但發(fā)卡行也有對信用卡授信資金的資金成本壓力，過度套取低價通道，發(fā)卡行也難以長期容忍。也有行業(yè)人士告訴記者，“跳碼”有時是商戶故意誤導(dǎo)支付機構(gòu)，將實際應(yīng)該收取的費率調(diào)低。

前述人士告訴記者，第三方支付公司自曝“跳碼”，可能是基于以下考慮：一是主動揭示問題，以避免日后被監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)后受到更大的處罰；二是為了維護自身的信譽和市場形象，以避免用戶流失和合作伙伴的不信任。

支付受理終端涉及支付信息的讀取、采集和支付指令的生成，其安全性和合規(guī)性對保障支付信息與資金安全具有重要意義，人民銀行一直高度重視支付受理終端相關(guān)風(fēng)險防范工作。近年來，監(jiān)管陸續(xù)出臺相關(guān)政策引領(lǐng)行業(yè)良性發(fā)展。

2016年9月6日，國家發(fā)展改革委、人民銀行《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》實施，發(fā)卡行、收單機構(gòu)、清算機構(gòu)之間的刷卡手續(xù)費的分配結(jié)構(gòu)發(fā)生改變，形成了標(biāo)準(zhǔn)類商戶0.6%、優(yōu)惠類商戶0.38%和減免公益類商戶0%的模式。這項規(guī)定被稱為“96費改”。

2021年10月，人民銀行發(fā)布《關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》，自2022年3月1日起施行。該通知圍繞銀行卡受理終端全生命周期管理，要求收單機構(gòu)建立終端序列號與收單機構(gòu)代碼等要素信息的關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系，并確保關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系在支付全流程的一致性和不可篡改性。另外，通知對特約商戶的條碼支付受理終端實施分類管理。對于不具備定位功能的條碼支付輔助受理終端，要求通過付款人的交易位置或其他關(guān)于移動終端實際位置的推算方式進行終端交易位置監(jiān)測，防范終端濫用風(fēng)險。

隨著監(jiān)管不斷出臺政策措施以遏制行業(yè)亂象，自去年年中以來，有消息稱多家第三方支付機構(gòu)因“跳碼”、“套碼”等問題被追償，金額高達數(shù)十億。不難看出，企業(yè)以“跳碼”獲利的方式難以維系。

在業(yè)內(nèi)看來，多家第三方支付公司自曝“跳碼”事件，可視為自我糾偏的一種形式。經(jīng)歷短期陣痛在所難免，長期良性發(fā)展才是大勢所趨。

前述受訪者表示，第三方支付行業(yè)當(dāng)前的痛點主要體現(xiàn)在市場競爭激烈、監(jiān)管力度加強、盈利模式單一等方面。但同時也存在著機遇，例如隨著移動支付的普及和數(shù)字化金融的發(fā)展，第三方支付公司可以通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和技術(shù)手段來拓展市場份額，提升盈利能力。